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Kreditaufnahme – worauf du achten solltest

Tipps zur Kreditaufnahme

Von der Wohnungseinrichtung über das neue Auto bis hin zur Eigentumswohnung – ein Kredit hilft dir sowohl kleine als auch große Wünsche zu finanzieren. Gleichzeitig bedeutet ein Kredit aber auch eine finanzielle Verpflichtung. Je nach Höhe des Kredits und der gewählten Laufzeit wird für einen bestimmten Zeitraum eine monatlich Rate fällig. Daher ist es enorm wichtig einen Kredit nicht unbedacht aufzunehmen. Wir haben einige Fragen zusammengestellt, die du dir vor deiner nächsten Kreditaufnahme stellen solltest.

Frage #1: Kredithöhe – Welchen Betrag brauche ich?

Meistens wird ein Kredit dazu verwendet Anschaffungen zu finanzieren. Gerade bei großen Investitionen reichen die Ersparnisse oft nicht aus, um die Anschaffung zu bezahlen. Vor der Kreditaufnahme solltest du dir genau überlegen wieviel Geld du benötigst. Wenn du Ersparnisse hast, kannst du einen Teil der benötigten Summe damit begleichen und dir nur in Höhe des fehlenden Betrags einen Kredit aufnehmen. Es ist aber auch nicht ratsam die gesamten Ersparnisse aufzulösen und zu investieren. Du solltest in jedem Fall einen kleinen Finanzpolster für unerwartete Ausgaben beiseitelegen.

Frage #2: Haushaltsplan – Welche monatliche Rate kann ich mir bequem leisten?

Sobald du weißt, in welcher Höhe du den Kredit benötigst, solltest du dir ansehen welchen Betrag du monatlich zurückzahlen kannst. Umso schneller du den Kredit wieder zurückzahlst, umso weniger Zinsen entstehen. Allerdings ist auch wichtig, dass du dir die monatliche Rate bequem leisten kannst. Du solltest keinesfalls den Betrag, der dir am Monatsende übrigbleibt, gänzlich für die Rückzahlung des Kredits aufwenden. Einen Teil solltest du dir, wie schon erwähnt, für unerwartete Sonderausgaben oder andere Investitionen beiseitelegen.

Um festzustellen, welche Ratenhöhe für dich passt, erstellst du am besten eine Haushaltsrechnung. Hier stellst du einfach deine gesamten Einnahmen sowie Ausgaben gegenüber und überprüfst, wie viel dir monatlich übrigbleibt. Einen Teil des verfügbaren Betrags kannst du für die Rückzahlung des Kredits aufwenden. Überlege dir gut, welche Rate du dir leisten kannst.

Frage #3: Kreditvergleich – Wie finde ich den für mich besten Anbieter?

Es gibt viele verschiedene Kreditgeber, wie zum Beispiel Banken, Privatpersonen oder Kreditvermittler. Bevor du einen Kredit abschließt solltest du unbedingt die verschiedenen Anbieter vergleichen. Dabei ist es wichtig nicht nur die Kosten zu vergleichen, sondern auch alles drumherum.

Vergleich der direkten Kosten

Wenn du Kreditangebote in punkto Kosten vergleichst, solltest du folgende Begriffe unbedingt kennen und unterscheiden:

  • Nominalzinssatz
    Mit diesem Zinssatz werben die meisten Kreditanbieter, dieser beinhaltet aber noch keine Kosten oder Gebühren. Oft locken Anbieter Kunden mit dem vermeintlich besten Angebot, wenn dann aber alle Gebühren in den Zinssatz eingerechnet wurden, sieht der direkte Vergleich oft anders aus. Zu den zusätzlichen Kosten zählen zB Kontoeröffnungs-, Kontoführungs- und Bearbeitungsgebühren.
  • Effektivzinssatz
    Das ist der Zinssatz den du vergleichen musst, denn dieser beinhaltet bereits alle Spesen und Gebühren, die der Kreditgeber verrechnet.
  • Gesamtkosten
    Zusätzlich zu den Zinssätzen solltest du dir die Gesamtkosten für den Kredit ansehen. So weißt du genau, welchen Betrag du bekommst und wieviel du dann tatsächlich auch zurückbezahlst. Dadurch erhältst du den optimalen Überblick und kannst dich wirklich guten Gewissens für den Kredit entscheiden.

Beim Kostenvergleich ist es zudem unumgänglich das Kleingedruckte zu lesen. Viele Anbieter werben wie erwähnt zwar mit sehr günstigen Zinsen und schreiben die zusätzlichen Kosten und Gebühren nur ins Kleingedruckte. Unser Tipp: Kleingedrucktes beachten und die Konditionen genau lesen.

Rückzahlungsmodalitäten vergleichen

Ein wichtiger Punkt sind auch die Rückzahlungsmodalitäten, die stark variieren können. Zu den Rückzahlungsoptionen zählen nicht nur die monatliche Ratenrückzahlung, sondern auch einmalige Sondertilgungen oder die Rückzahlung des Gesamtbetrags auf einmal. Hier gibt es unterschiedliche Konditionen bei den Anbietern – manche verlangen zum Beispiel zusätzliche Gebühren für Sondertilgungen.

Hier gilt wieder: Kreditvertrag genau lesen!

Zahlungsverzugskonditionen vergleichen

Kreditanbieter haben unterschiedliche Konditionen für den Zahlungsverzug. Es kann schon mal passieren, dass du vergisst eine Rate zu zahlen. Wichtig ist hier, die Konditionen der Kreditgeber zu lesen – manche verlangen saftige Gebühren für Zahlungserinnerungen und Mahnungen.

Auch hier wieder unser Tipp: Genau lesen lohnt sich!

Hinweis: deine Bonität kann die Kreditkonditionen beeinflussen

Kreditgeber sind rechtlich dazu verpflichtet deine Bonität zu überprüfen, bevor sie dir einen Kredit anbieten. Die meisten Anbieter greifen dabei auf Auskunfteien wie die SCHUFA in Deutschland oder die CRIF in Österreich zurück. Der Kreditgeber erhält dabei Informationen über dein bisheriges Zahlungsverhalten und eine Einschätzung, wie wahrscheinlich es ist, dass du deinen Kredit pünktlich zurückzahlst.

Manche Kreditgeber passen die Zinsen an die erhaltenen Bonitätsinformationen an. Hast du deine Rechnungen und laufenden Kredite immer pünktlich bezahlt, wirst du von diesen Auskunfteien in der Regel als kreditwürdig eingestuft und bekommst ein besseres Angebot. Wirst du als wenig kreditwürdig eingeschätzt – beispielsweise aufgrund von Zahlungsverzügen – verlangen Kreditgeber höhere Zinsen von dir.

Aber nicht alle Anbieter passen die Zinsen an die Bonität an. Daher lohnt es sich bei bonitätsabhängigen Anbietern den Kreditvergleich erst zu starten, wenn du das tatsächliche Angebot hast, das aufgrund deiner Bonität erstellt wurde.

Du hast bei den genannten Instituten auch die Möglichkeit einer Selbstauskunft. Das bedeutet, du kannst dir einmal im Jahr kostenlos die über dich gespeicherten Daten ansehen und überprüfen, wie es um deine Bonität steht.

  • Bei der SCHUFA kannst du die Selbstauskunft hier beantragen.
  • Für eine Selbstauskunft bei der CRIF klicke hier.

Bereit den Kredit abzuschließen?

Zusammenfassend hast du also

  • den genauen Betrag eruiert, den du zur Finanzierung benötigst,
  • errechnet, welche monatliche Rückzahlung du dir leisten kannst,
  • mehrere unterschiedliche Angebote eingeholt und diese umfassend verglichen,
  • den Kreditvertrag gelesen sowie auf Herz und Nieren geprüft,
  • und du bist dir nach wie vor sicher, dass du den Kredit benötigst.

Wenn du diese Schritte abgeschlossen hast, steht deiner Entscheidung nichts mehr im Wege.